Kredyt hipoteczny pozwala spełniać marzenia o własnych „czterech kątach”. Dowiedz się, jak wziąć takie zobowiązanie, jakie warunki stawiają banki, z jakimi ograniczeniami wiąże się tego rodzaju produkt instytucji bankowej. Wybierz ofertę na miarę Twoich potrzeb, ale i możliwości finansowych.
Kredyt hipoteczny pozwala spełniać marzenia o własnych „czterech kątach”. Dowiedz się, jak wziąć takie zobowiązanie, jakie warunki stawiają banki, z jakimi ograniczeniami wiąże się tego rodzaju produkt instytucji bankowej. Wybierz ofertę na miarę Twoich potrzeb, ale i możliwości finansowych.
Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest jednym ze zobowiązań celowych. Oznacza to, że kredytobiorca musi wskazać konkretny cel finansowego wsparcia, a bank ustanawia na nim dodatkowe zabezpieczenie. Okazuje się, że taki warunek, który nierzadko staje się ograniczeniem, nie sprawia, że kredyt hipoteczny zaciągany jest rzadziej. Nadal jest to zobowiązanie, które cieszy się ogromną popularnością.
Kredyt hipoteczny może być zaciągnięty na nieruchomość: mieszkanie, dom, lokal usługowy. Takie inwestycje mogą być z rynku wtórnego albo pierwotnego.
Wartość zaciąganego kredytu zależy od możliwości finansowych kredytobiorcy. Analitycy kredytowi niezwykle rzetelnie weryfikują zdolność kredytową swoich klientów – przecież kredyt hipoteczny brany jest na średnio 13 lat i opiewa na wartość co najmniej 340 000 złotych. Ryzyko kredytowe musi być więc minimalizowane, a kredytobiorca w pełni wiarygodny i wypłacalny.
Co to jest wkład własny?
Jeszcze kilka lat temu wnioskujący o kredyt hipoteczny mogli uzyskać takie wsparcie finansowe na 100% wartości nabywanej nieruchomości, a nawet dodatkowe środki na remont czy wyposażenie. Dzisiaj nie ma takiej możliwości, a oferty bankowe ograniczane są przez tzw. Rekomendację S. Ta nakłada obowiązek wniesienia wkładu własnego – w tym roku jest to minimum 20% wartości kredytu.
Oczywiście, niektóre banki proponują obniżenie wkładu własnego, ale taki proces wiąże się albo z pogorszeniem warunków kredytowych, na przykład wyższym oprocentowaniem czy marżą albo koniecznością nabycia dodatkowych produktów banku. Mowa tutaj o ubezpieczeniu albo płatnym koncie bankowym.
Dobrą informacją jest także to, że wkład własny nie musi być wnoszony w formie gotówki. Większość banków akceptuje także środki zabezpieczone na kontach IKE lub IKZE, lokatach bankowych, kontach oszczędnościowych. Wkładem może być zabezpieczenie innej nieruchomości, która jest własnością kredytobiorcy albo koszty, jakie ten poczynił już w ramach nabycia działki pod budowę domu.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa jest kluczowym czynnikiem, dzięki któremu kredyt hipoteczny może być w ogóle udzielony. Zdolność kredytowa ocenia wiarygodność kredytobiorcy i jego wypłacalność. Weryfikacja sytuacji finansowej jest podstawą, by móc ocenić nie tylko budżet klienta, ale też prognozować jego zachowania odnoście spłaty comiesięcznych rat w przyszłości.
W skład zdolności kredytowej wchodzi co najmniej kilka czynników. Pod uwagę brane są dochody potencjalnego kredytobiorcy oraz źródło ich generowania. Wliczane są też koszty innych zobowiązań oraz utrzymywania gospodarstwa domowego. Ponadto, w skład zdolności wchodzi też historia kredytowa. Jeśli klient banku nie spłacał poprzednich zobowiązań w terminie albo nadal zalega z płatnościami, raczej ma małe szanse na kredyt hipoteczny, który spłacany ma być przecież przez długie lata.
Dla analizy zdolności kredytowej znaczenie ma również wkład własny oraz ilość innych zobowiązań kredytowych. To dlatego zaleca się, by w miarę możliwości spłacić te, które mogą zmniejszać szanse na otrzymanie kredytu na mieszkanie.
Czy kredyt hipoteczny zawsze się opłaca?
Oczywiście, że nie, a nabywcy nieruchomości nie zawsze muszą korzystać właśnie z tej opcji, nawet jeśli konieczne jest im wsparcie finansowe. Wiele zależy od ich sytuacji materialnej i kwoty, jakiej potrzebują, by kupić nieruchomość.
Jeśli kredytobiorca potrzebuje wsparcia o niewielkiej wartości, może lepszym rozwiązaniem jest zaciągnięcie kredytu gotówkowego na dowolny cel? Kredyt hipoteczny nie jest wtedy opłacalny, bo po pierwsze jest droższy, po drugie wymaga zabezpieczeń, które nie są konieczne w przypadku kredytu na dowolny cel, na przykład wpisu do hipoteki.
Jak wybrać dobry kredyt hipoteczny?
Okazuje się, że kredyt na mieszkanie oferuje większość banków komercyjnych, jakie działają na terenie naszego kraju. Wszystko dlatego, że jest to jedno z najpopularniejszych zobowiązań, o jakie ubiegają się Polacy. Tak duże zainteresowanie i walka o każdego klienta sprawia, że instytucje bankowe prowadzą indywidualną politykę kredytową, a wraz z nią oferują różne warunki takiego zobowiązania. To właśnie dlatego potencjalni kredytobiorcy, zanim jeszcze złożą wniosek o kredyt hipoteczny w konkretnym banku, powinni porównać co najmniej kilka ofert. Świetnym pomysłem, by to zrobić jest znalezienie rzetelnego, obiektywnego rankingu najlepszych kredytów hipotecznych. Wiadomo, że w tym przypadku jest to pojęcie względne, bo nie ma dwóch takich samych zobowiązań kredytowych, tak samo, jak inne są potrzeby, oczekiwania oraz możliwości spłaty kredytobiorców. Każdy kredyt hipoteczny musi być dobierany zgodnie z nimi. Rankingi wskazują jednak najważniejsze kryteria i warunki kredytowe, jakie stawiają różne instytucje. Takie zestawienia pozwalają ocenić atrakcyjność ofert w jednym miejscu i krótkim czasie.
