Pożyczki ratalne pozwalają podreperować domowy budżet, gdy masz do sfinansowania pilne wydatki. Jednak jak do każdego produktu finansowego trzeba podchodzić do nich rozsądnie i pożyczyć tylko tyle, aby bez problemu oddać całą kwotę w terminie. Sprawdź, na co uważać przed podpisaniem umowy o pożyczki ratalne.
Czym są pożyczki ratalne?
Pożyczki ratalne można zaciągnąć w banku albo w firmie pożyczkowej. Jednak przyjęło się, aby tak nazywać oferty z sektora pozabankowego. Pożyczki ratalne, jak sama nazwa wskazuje, można spłacać w miesięcznych ratach. Dzięki czemu łatwiej jest pożyczyć większą kwotę i wygodniej ją później oddać.
Pożyczki ratalne a zdolność kredytowa
Aby móc skorzystać z pożyczek ratalnych, trzeba wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Co to oznacza? Trzeba mieć na tyle wysokie dochody, aby po odjęciu comiesięcznych zobowiązań bez problemu można było spłacać ratę.
Zdolność kredytową podwyższa stabilna umowa, dłuższy staż pracy u obecnego pracodawcy, pozytywna historia kredytowa i niezbyt dużo osób pozostających na utrzymaniu.
Jeżeli bank albo firma pożyczkowa oceni, że masz odpowiednią zdolność kredytową, to finansowanie zostanie Ci przyznane.
Warto również pamiętać, że pożyczki ratalne są zobowiązaniem, a to oznacza, że gdy masz ich na swoim koncie zbyt dużo albo dopuściłeś się zaległości w spłacie, to mogą obniżać zdolność kredytową, jeżeli starasz się np. o kredyt w banku.
Pożyczki ratalne a brak udokumentowanego dochodu
Pożyczki ratalne są dostępne tylko dla osób, które mają udokumentowany dochód, a uzyskane przez nich wynagrodzenie pracodawca przelewa na konto bankowe. Oznacza to, że nie można otrzymać takiego produktu, jeżeli wypłatę dostajesz w gotówce, tylko jej część jest przelewana na Twój rachunek w banku albo wykonujesz swoje obowiązki w oparciu o słowne ustalenia, a nie spisaną umowę.
Jeżeli któryś z wymienionych wyżej przypadków Cię dotyczy, ale zależy Ci na uzyskaniu finansowania, to jedynym wyjściem z sytuacji jest rozmowa z pracodawcą na temat udokumentowania dochodu i przelewania go na konto. Jeśli nie uda się dość do porozumienia, to pożyczki ratalne ani bankowe kredyty nie będą dla Ciebie dostępne. W takiej sytuacji warto rozważyć nawet zmianę pracy.
Czy pożyczkę ratalną można wziąć z kimś?
Jeżeli pożyczki ratalne rozpatrujemy jako produkt z sektora pozabankowego, to niestety nie można wziąć ich z kimś. Wnioskując w firmie pożyczkowej, jest tylko jeden pożyczkobiorca i to jego zdolność do spłaty oceniają analitycy. Oznacza to, że współmałżonek nie musi wiedzieć o Twoich planach, a jego sytuacja finansowa nie wpłynie na rozpatrzenie Twojego wniosku.
Gdy zależy Ci na tym, aby uzyskać finansowanie z żoną, mężem czy rodzicem, to trzeba udać się do banku. Takie rozwiązanie jest najczęściej stosowane, gdy jedna osoba ma zbyt niskie dochody, aby udało się jej samodzielnie uzyskać decyzję pozytywną.
Jak dobrać ofertę pożyczki do swoich potrzeb?
Najpierw zastanów się, jaka kwota jest Ci potrzebna na zrealizowanie konkretnego celu. Pożycz tylko tyle, ile realnie potrzebujesz. Łatwo wydać cudze środki, a cały czas trzeba pamiętać, że im więcej pożyczysz, tym wyższą sumę trzeba będzie spłacić.
Następnie zastanów się, przez jaki okres chcesz spłacać zobowiązanie. Zasada jest prosta – im dłuższy okres spłaty, tym miesięczna rata jest niższa, więc łatwiej oddawać ją w terminie. Jednak im dłużej korzystasz z pożyczonych środków, tym sumarycznie więcej trzeba za to zapłacić.
Zanim wybierzesz konkretną ofertę, warto zrobić rozeznanie pośród pożyczek ratalnych. Porównaj zaproponowane przez różne firmy koszty, zapoznaj się z szacunkowymi wysokościami rat i na tej podstawie sprawdź, czy konkretną kwotę dasz radę co miesiąc spłacać.
Jeżeli już na etapie wstępnych kalkulacji widzisz, że może być Ci trudno, to wtedy lepiej rozważyć mniejszą kwotę. Niespłacane pożyczki ratalne skutkują koniecznością zapłacenia odsetek za zwłokę i za monity, przypominające o spłacie. Jeżeli takie działania będą nieskuteczne, a Ty wciąż nie oddasz należności, to może się to skończyć nawet egzekucją komorniczą.
Dlatego, aby dostosować ofertę pożyczki do swoich potrzeb, trzeba przede wszystkim pożyczyć tyle, ile będziesz w stanie spłacić. Zaległości mogą skończyć się poważnymi problemami finansowymi.
Jakie elementy powinna zawierać umowa pożyczki ratalnej?
Podstawowym elementem bezpiecznego pożyczania jest dokładne przeczytanie umowy, dotyczącej pożyczek ratalnych, którą otrzymasz od wybranej firmy.
Elementy, które powinien zawierać taki dokument są następujące:
- dane firmy udzielającej pożyczek ratalnych (nazwa, adres, NIP, numer w Krajowym Rejestrze Sądowym),
- dane Twoje jako pożyczkobiorcy (imię, nazwisko, adres, PESEL, numer dowodu osobistego),
- szczegóły dotyczące pożyczki (kwota, miesięczna rata, RRSO, termin spłaty, oprocentowanie, prowizja, łączna kwota do spłaty),
- data i miejsce zawarcia umowy pożyczki,
- warunki wcześniejszej spłaty lub wydłużenia tego terminu,
- konsekwencje nieterminowej spłaty pożyczki (głównie chodzi o koszty),
- warunki odstąpienia od umowy,
- warunki reklamacji,
- podpisy obu stron, czyli Twój oraz pożyczkodawcy.
